市民在市區(qū)豐樂路使用鴻蒙智行L2級智能輔助駕駛。

????在江門街頭早晚高峰的車流中，不少搭載L2級輔助駕駛功能的智能新能源車平穩(wěn)穿梭，方向盤自動轉動、車速精準調控，駕駛員只需輕扶方向盤，目光注視前方。這一幕，如今已成為城市道路上的常見場景。然而，當智能車“自己開”成為常態(tài)，一個現(xiàn)實難題擺在眼前：一旦發(fā)生事故，責任該算在駕駛員、車企還是供應商頭上？近日，這一困擾行業(yè)多年的難題迎來破局——在2026中關村論壇年會“重大成果專場新聞發(fā)布會”上，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局（以下簡稱“北京金融監(jiān)管局”）正式宣布，啟動智能網聯(lián)新能源汽車商業(yè)保險的開發(fā)應用，我國首個適配L2至L4全級別的智駕車專屬商業(yè)險正式進入落地倒計時，為智駕上路系上了“保險安全帶”。

????這款專屬商業(yè)險的落地，標志著我國智能駕駛的風險保障從車企“自說自話”的灰色地帶，邁向監(jiān)管主導的規(guī)范化新階段，不僅將破解智駕事故責任認定難、理賠慢的痛點，更將為L3、L4級自動駕駛規(guī)?；逃脪咔尻P鍵障礙，包括江門在內的各地車主都將逐步受益。

????文/圖 江門日報記者 傅雅蓉

????智駕“狂飆”

????責任認定模糊造成理賠困局

????如今，L2級輔助駕駛已成為新車主流配置，北京、上海等城市已啟動L3級有條件自動駕駛試點，L4級高度自動駕駛也正從封閉測試場駛向真實道路，智能車正從“技術嘗鮮”走向“規(guī)模普及”。

????4月7日，江門AITO華為問界銷售門店內，市民張建向客服人員仔細詢問。去年10月，他購入一輛智能新能源汽車，如今每天通勤都會開啟輔助駕駛功能，雖然方便，但心中的顧慮從未消散?！安皇遣幌嘈偶夹g，而是不確定真出了事，誰來負責、誰來賠付？”張建的話，道出了智能車車主們的共同心聲。

????技術的“狂飆”，早已對基于“人駕”邏輯構建的傳統(tǒng)車險體系發(fā)起了挑戰(zhàn)。北京金融監(jiān)管局在發(fā)布會上明確指出，現(xiàn)有車險對駕駛人的定義主要基于“人駕”場景，對于L3、L4級別的“人機共駕”甚至“機駕”情形已不能完全適用，責任認定模糊、理賠流程繁瑣，成為行業(yè)普遍存在的痛點。

????這樣的困擾并非個例。深圳車主李先生曾遭遇過一場尷尬的理賠糾紛：他的L3級智能車在激活輔助駕駛狀態(tài)下發(fā)生追尾事故，他向保險公司申請理賠時，保險公司要求車企出具“系統(tǒng)無缺陷證明”，而車企在數(shù)據(jù)提取環(huán)節(jié)一再拖延，導致理賠陷入長達2個月的僵局，最終他只能自行承擔部分維修費用。

????業(yè)內人士表示，這些案例折射出的核心矛盾的是，當事故原因涉及系統(tǒng)算法、傳感器故障或軟硬件兼容問題時，責任主體究竟是駕駛人、車企還是供應商，現(xiàn)有保險規(guī)則難以清晰界定。而車企對駕駛數(shù)據(jù)的壟斷性掌控，加劇了定責不公的風險——車企既作為涉事方參與定責，又獨享原始數(shù)據(jù)留存權限，這種“雙重身份”讓車主在理賠糾紛中往往處于弱勢地位。

????機制突破

????專屬保險破解多重痛點

????針對智能車當前的賠付痛點，北京此次啟動的智駕車專屬商業(yè)險，給出了明確的解決方案。據(jù)北京金融監(jiān)管局介紹，這款專屬產品沿用現(xiàn)有的新能源商業(yè)車險體系，主要為消費者和汽車企業(yè)關心的特定智駕場景、軟硬件損失等提供風險保障，可統(tǒng)一適配L2至L4全級別智能網聯(lián)新能源汽車，真正實現(xiàn)“全級別覆蓋、全場景保障”。

????在仔細研究了這款智駕車專屬商業(yè)險后，江門明亞保險經紀人趙煥棟向記者介紹：“建立‘先行賠付、事后追溯’的高效理賠機制，是這款專屬保險最核心的突破。”以往智駕事故發(fā)生后，由于責任主體多元、原因復雜、鑒定時間冗長，受害人往往難以得到及時賠償。而新的理賠機制，可讓保險機構第一時間高效賠償?shù)缆方煌ㄊ鹿适芎θ?，后續(xù)再由保險機構與汽車廠商、供應商等協(xié)商溝通，厘清責任并開展追償，最大限度化解矛盾糾紛。

????與此同時，監(jiān)管部門也向廣大車主發(fā)出明確提示，“智能駕駛保險”不能誤解為“萬能保險”。近期最高法發(fā)布的指導案例已明確，車載輔助駕駛系統(tǒng)不能代替駕駛人成為駕駛主體，駕駛人激活輔助駕駛功能后，仍負有確保行車安全的責任。

????落地實施

????“企業(yè)承諾”“制度保障”為智駕鋪路

????事實上，在這款專屬保險出臺前，市場上已有不少車企推出了各類“智駕險”或“兜底承諾”。小鵬、鴻蒙智行等車企紛紛試水，推出了不同價位的智駕相關保障服務。其中，小鵬推出的“全場景不限次智駕險”每年僅需239元，最高可賠付100萬元；鴻蒙智行則推出“智駕無憂服務權益”，第一年免費，后續(xù)每年4000元，權益上限最高達500萬元。

????在江門，智能駕駛產業(yè)正穩(wěn)步發(fā)展，越來越多的市民開始選擇搭載智駕功能的新能源汽車。記者走訪江門多家新能源汽車4S店發(fā)現(xiàn)，不少車主在購車時都會主動詢問智駕相關的保障服務。“雖然北京的專屬保險目前還沒在江門落地，但我一直在關注，希望能盡快推廣到江門，這樣開智能車也能更放心?！笔忻駝c歡說，他今年初購入一輛L2級智能新能源車，平時上下班經常使用輔助駕駛功能，“現(xiàn)在開車80%的時間交給了輔助駕駛?！?/p>

????劉慶歡告訴記者，自己最擔心的就是事故責任認定和理賠問題。“車企推出的保障，更像是一種商業(yè)宣傳手段，本質上是補充險，真發(fā)生重大事故，還是要靠傳統(tǒng)車險賠付，而且一旦出險，還可能導致車主第二年車險保費上漲。”劉慶歡表示。

????與企業(yè)自設的保障不同，此次北京率先試點的智駕車專屬商業(yè)險，由金融監(jiān)管部門主導設計，具備真正的保險牌照與精算定價基礎，標志著我國智能駕駛風險治理從車企的“商業(yè)宣傳”邁向了“制度保障”。趙煥棟推測，北京此次先行先試，有望推進智駕車專屬商業(yè)險在其他城市落地實施，江門未來也會逐步引入這一專屬保險，為本地智能車的車主提供更全面的保障。